1. El avalúo
La casa revisa la prenda y le pone un valor: el avalúo. En joyería de oro cuenta sobre todo el peso y el kilataje; también el estado de la pieza. El avalúo no es el precio del oro en el mercado ni lo que pagaste por la joya: cada institución usa su propio precio por gramo. Como referencia, el Monte de Piedad del Estado de Oaxaca publica en su simulador $1,290.37 por gramo de oro de 14 kilates (consulta del 30 de octubre de 2026).
2. El préstamo: un porcentaje del avalúo
Te prestan una parte del avalúo. La NOM-179 obliga a cada casa a publicar en su pizarra el porcentaje mínimo y promedio de préstamo sobre avalúo. Por ejemplo, Nacional Monte de Piedad publica para joyas de oro entre 65% y 100% (promedio 89%), y First Cash publica 50% mínimo y 60% promedio. Ese porcentaje se aplica sobre el avalúo de la propia casa.
Puedes estimarlo con el simulador de oro.
3. El contrato
Antes de entregar la prenda te deben dar el contrato de adhesión registrado ante PROFECO, con una carátula que resume la operación: descripción de la prenda, avalúo, monto prestado y su porcentaje, tasa de interés, CAT, comisiones, plazo, fecha límite de pago y número de refrendos. Revisa que coincida con lo que te dijeron.
4. Los intereses
Según la NOM-179, el interés ordinario se calcula sobre el saldo que debes: saldo × tasa anual ÷ 360 × días transcurridos. La tasa no puede cambiar durante el contrato. A los intereses se puede sumar almacenaje y, cuando aplica, IVA. Calcula tu caso en la calculadora de refrendo.
El CAT (costo anual total) sirve para comparar ofertas entre casas; no es lo que pagas cada mes.
5. Refrendo: pagar intereses para ganar tiempo
Si al vencer no puedes pagar todo, puedes refrendar: pagas los intereses y cargos generados y el contrato se extiende otro periodo, con la prenda todavía en garantía. Cada producto tiene un número máximo de refrendos. Más detalle en refrendo y desempeño.
6. Desempeño: recuperar tu prenda
Desempeñar es pagar el préstamo completo más los intereses y cargos para que te devuelvan la prenda. Normalmente se recoge en la sucursal donde empeñaste. Puedes desempeñar antes del vencimiento y pagar sólo los días transcurridos.
7. Si no pagas
Pasada la fecha límite (y el periodo de gracia, si el contrato lo prevé) la casa puede poner la prenda a la venta. Si la vende por más de lo que debías, la diferencia (las demasías) es tuya y puedes reclamarla. Lee qué pasa si no pagas el empeño.